Seguro de Moto a Terceros vs Todo Riesgo: ¿Qué Conviene en 2026?

Elegir el seguro de tu primera moto es uno de los momentos más críticos y confusos tras sacarte el carnet A1 o el carnet A2. La diferencia de precio entre una póliza a terceros básico y un todo riesgo sin franquicia puede superar fácilmente los 600 euros al año, especialmente si eres conductor novel menor de 25 años.

¿Merece la pena pagar el sobrecoste del todo riesgo o es mejor quedarse en un terceros ampliado con robo e incendio? ¿En qué casos el seguro a terceros te deja totalmente desprotegido ante un siniestro?

En esta guía definitiva desglosamos las coberturas reales de cada modalidad, analizamos tablas de precios medios en España para 2026 según tu perfil y te enseñamos la regla matemática para no tirar el dinero.

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Tabla Comparativa de Coberturas: ¿Qué cubre cada póliza?

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1. Seguro a Terceros Básico: El mínimo legal para rodar

El seguro a terceros básico es la póliza obligatoria por ley para poder circular en España.

Para quién está pensado

• Motos de segunda mano con más de 8-10 años de antigüedad.
• Motos con un valor de mercado inferior a 2.000 euros.
• Moteros que guardan siempre la moto en garaje privado individual cerrado y realizan pocos kilómetros al año.

El gran peligro del Terceros Básico

El seguro a terceros cubre los daños que tú causes a otros vehículos, peatones o mobiliario urbano. Si tú tienes una caída en solitario en una rotonda o contra un guardarraíl, el seguro no te pagará ni un solo euro por la reparación de tu moto ni por los desperfectos de tu casco o mono de cuero.

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2. Seguro a Terceros Ampliado (con Robo e Incendio): El equilibrio perfecto

Para el 70% de los moteros noveles de 125cc y A2, el Terceros Ampliado es la opción más inteligente y rentable.

Por qué es la póliza más recomendada

1. Protección contra el robo: Las motos y scooters urbanos (como Honda PCX, SH, Yamaha NMAX, MT-07 o Zontes) sufren una tasa de sustracción altísima en España (más de 30.000 robos al año). El terceros ampliado te indemniza con el valor venal o de mercado si tu moto desaparece.
2. Asistencia en viaje desde el Km 0: Si pinchas una rueda en la puerta de tu casa o la batería se descarga en el garaje, la grúa acude a asistirte o remolca la moto hasta tu taller de confianza sin coste extra.
3. Precio equilibrado: Suele costar solo entre 50 € y 120 € más al año que un terceros básico, aportando una tranquilidad psicológica enorme.

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3. Seguro a Todo Riesgo (Con o Sin Franquicia): Blindaje total

El seguro a todo riesgo cubre los daños propios de tu moto incluso si el accidente ha sido 100% culpa tuya (por ejemplo, frenar sobre pintura mojada, entrar pasado en una curva o perder el equilibrio en parado).

Todo Riesgo con Franquicia vs Sin Franquicia

• Sin Franquicia: La aseguradora paga el 100% de la factura del taller desde el primer euro. Es la póliza más cara del mercado.
• Con Franquicia (Recomendado): Tú abonas una cantidad fija pactada (por ejemplo 200 €, 300 € o 500 €) y la compañía asume el resto del coste de la reparación.
  • Ejemplo práctico: Tienes una caída con tu moto nueva de 7.000 € y la factura del taller asciende a 2.400 €. Con una franquicia de 300 €, tú pagas 300 € y la aseguradora abona los 2.100 € restantes.
  • Ventaja: Añadir una franquicia de 300 € reduce el precio de la prima anual entre un 30% y un 45%.

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Tabla de Precios Medios de Seguros de Moto en España (2026)

Precios orientativos anuales para conductores entre 20 y 30 años con carnet A1 o A2:

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La Regla del 10%: La fórmula matemática para decidir

Para saber exactamente qué póliza te conviene sin dudar, aplica la regla del 10% del valor venal:

Regla de Oro: Si la diferencia de precio entre el Terceros Ampliado y el Todo Riesgo supera el 10% del valor actual de mercado de tu moto, el Todo Riesgo NO es rentable financieramente.

Casos de ejemplo:

• Moto nueva de 7.500 € (A2): El 10% son 750 €. Si el Todo Riesgo con franquicia te cuesta 500 €/año frente a 300 € del terceros ampliado (diferencia de 200 €), SÍ merece la pena contratar Todo Riesgo durante los dos primeros años.
• Moto usada de 2.200 € (125cc con 5 años): El 10% son 220 €. Si el todo riesgo te pide 450 € frente a 140 € del terceros, pagarías el valor de media moto en seguro en solo dos años. Contrata Terceros Básico o Ampliado.

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Las 3 Coberturas Opcionales que NUNCA debes dejar fuera

1. Seguro de Accidentes del Conductor (Asistencia Sanitaria Ilimitada): El seguro obligatorio cubre a los demás, pero NO tus propios gastos médicos si tú provocas el accidente. Asegúrate de que tu póliza incluya al menos 15.000 € a 30.000 € en gastos médicos en centros concertados privados.
2. Cobertura de Casco y Equipación: Muchas aseguradoras permiten añadir por 15-25 €/año la cobertura de indumentaria motera, cubriendo hasta 500 € si tu casco o chaqueta sufren daños en un arrastrón.
3. Asistencia en Carretera con Libre Elección de Taller: Comprueba que la grúa no te obligue a llevar la moto al taller más cercano a la avería, sino que te permita remolcarla hasta tu localidad de residencia.

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Preguntas Frecuentes sobre Seguros de Moto (FAQ)

¿El seguro a terceros cubre si me caigo yo solo en una curva?

No. El seguro a terceros solo repara los daños de terceros implicados. Las reparaciones de tu moto y tus lesiones correrán de tu bolsillo, salvo que tengas contratada la cobertura médica voluntaria del conductor.

¿Se puede cambiar de Todo Riesgo a Terceros a mitad de año?

Puedes solicitar la modificación de coberturas para la siguiente renovación anual, o bien acordar un suplemento de póliza con tu compañía para recalcular la prima si cambias de vehículo.

¿Qué ocurre si me roban la moto teniendo seguro a terceros básico?

Si tienes un seguro a terceros básico sin cobertura de robo, la aseguradora no te indemnizará absolutamente nada. Por eso en motos de menos de 5 años es prioritario contratar al menos Terceros Ampliado con Robo.

¿Cómo influye tener el carnet A2 recién aprobado en el precio del seguro?

Durante el primer y segundo año con el permiso A2, las aseguradoras aplican un recargo por conductor novel de entre el 20% y el 40%. A partir del segundo año de antigüedad y sin partes de culpa, la prima desciende de forma notable.

¿Es mejor contratar la póliza directamente con la aseguradora o mediante comparador?

Los comparadores online (como Rastreator o Acierto) son excelentes para sondear la horquilla de precios del mercado, pero siempre es recomendable contrastar el presupuesto final en la web oficial de la aseguradora para confirmar coberturas exactas de asistencia y equipación.