Seguro de Moto a Terceros vs Todo Riesgo: ¿Qué te Conviene?

Seguro a terceros vs todo riesgo para moto: la decisión definitiva

Es la pregunta del millón cuando vas a asegurar tu moto. ¿Pago más por un todo riesgo o voy con un terceros y me ahorro dinero? La respuesta depende de cuánto vale tu moto y cuánto riesgo estés dispuesto a asumir.

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¿Qué cubre cada tipo de seguro?

Seguro a Terceros Básico

Cobertura	¿Incluido?
Responsabilidad civil	✅
Defensa jurídica	✅
Reclamación de daños	✅
Robo	❌
Incendio	❌
Daños propios	❌
Asistencia en carretera	❌ (a veces incluida)

Seguro a Terceros Ampliado

Cobertura	¿Incluido?
Todo lo del básico	✅
Robo	✅
Incendio	✅
Lunas/ópticas	✅ (según póliza)
Asistencia en carretera	✅
Daños propios	❌

Seguro a Todo Riesgo

Cobertura	¿Incluido?
Todo lo del ampliado	✅
Daños propios (caída tuya)	✅
Vandalismo	✅
Fenómenos atmosféricos	✅
Sin franquicia o con franquicia	Según póliza

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¿Cuánto cuesta cada uno?

Precios anuales orientativos para un conductor de 22-30 años:

Tipo	Moto 125cc	Moto 300-500cc	Moto 600-900cc
Terceros básico	180-300€	300-500€	400-700€
Terceros ampliado	250-400€	400-650€	550-900€
Todo riesgo con franquicia	350-550€	550-900€	800-1.400€
Todo riesgo sin franquicia	450-700€	700-1.200€	1.000-2.000€

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La regla de oro: el 10%

Una regla sencilla para decidir: si la prima anual del todo riesgo supera el 10% del valor de la moto, no merece la pena.

Ejemplo:

• Moto de 3.000€ → Si el todo riesgo cuesta más de 300€/año, mejor terceros ampliado
• Moto de 8.000€ → Si el todo riesgo cuesta menos de 800€/año, merece la pena
• Moto de 2.000€ → Terceros siempre. Un todo riesgo a 400€/año no tiene sentido

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Nuestra recomendación por valor de moto

Valor de la moto	Seguro recomendado	Por qué
Menos de 2.500€	Terceros básico	La prima del todo riesgo se acerca al valor de la moto
2.500€ - 5.000€	Terceros ampliado	Cubres robo e incendio sin pagar de más
5.000€ - 10.000€	Todo riesgo con franquicia	Protección completa a precio contenido
Más de 10.000€	Todo riesgo sin franquicia	La inversión justifica la protección máxima

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¿Qué es la franquicia?

La franquicia es la cantidad que tú pagas de tu bolsillo antes de que el seguro cubra el resto. Ejemplo con franquicia de 300€:

• Reparación de 200€ → Pagas tú los 200€ (no supera la franquicia)
• Reparación de 1.000€ → Pagas 300€ tú, el seguro paga 700€
• Reparación de 5.000€ → Pagas 300€ tú, el seguro paga 4.700€

Truco: Una franquicia de 300-500€ puede reducir tu prima anual entre un 20% y un 35%. Si eres buen conductor y no sueles tener percances, merece la pena.

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Coberturas extra que SÍ merece la pena añadir

1. Seguro del conductor: Cubre TUS lesiones personales. Fundamental, ya que el RC obligatorio solo cubre al tercero.
2. Asistencia km 0: La grúa viene aunque te avería delante de casa.
3. Reclamación de daños: Si otro conductor te golpea, tu seguro se encarga de reclamarle.
4. Equipamiento: Cubre casco, chaqueta, guantes dañados en accidente (algunas pólizas hasta 600€).

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Preguntas frecuentes

¿Si me caigo yo solo, el seguro a terceros me cubre algo?

No. El seguro a terceros solo cubre los daños que causes a otros. Si te caes solo, los daños a tu moto y tus lesiones corren de tu cuenta (a menos que tengas contratada la cobertura de seguro del conductor).

¿Puedo bajar de todo riesgo a terceros durante la vida de la póliza?

Sí, puedes modificar las coberturas en cualquier momento. Algunas compañías te cobran una pequeña tasa de gestión por el cambio.

¿El seguro cubre si me caigo en un circuito de tandas?

Generalmente no. La mayoría de pólizas excluyen expresamente la conducción en circuito. Para eso necesitas un seguro específico de circuito que se contrata por día.